Fehler bei der Finanzplanung in den 30ern können lebensentscheidend sein. Jedenfalls finanziell. In dieser Lebensphase stellen Frauen entscheidende Weichen für die Zukunft. Bei den einen sind nach Ausbildungs- oder Studienende endlich die langen Jahre des Konsumverzichts vorbei. Bei den anderen geht es bereits um Karriereschritte. Je nachdem wie schnell und ehrgeizig Sie vielleicht in Ihrer Ausbildung oder Ihrem Studium waren: Jetzt stehen wichtige Entscheidungen an. Neben Karrierefragen beschäftigt die Frauen in den 30ern nämlich auch die Frage der Familienplanung. 2018 waren 48 % der erstgebärenden Mütter zwischen 30 und 39 Jahre alt. Das Durchschnittsalter beim ersten Kind liegt inzwischen bei 30. Ein Fünftel aller Frauen bleibt inzwischen sogar kinderlos.
Dementsprechend ist gerade diese Phase so wichtig für Altersvorsorge und Vermögensaufbau. Wenn die Kinder kommen, werden Zeit und Geld wieder knapper. Jetzt heißt es, die Gunst der Stunde zu nutzen. Das gilt vor allem für die Karriereplanung. Machen Sie als Frau in den 30ern Fehler bei der Finanzplanung, kann Sie das später teuer zu stehen kommen. Bis hin zur Altersarmut.
Genau diese 7 typischen Fehler sollten Sie als Frau in den 30ern deshalb unbedingt vermeiden:
1. Fehler bei der Finanzplanung: Kein Fokus auf Einkommen und Karriere
Geben Sie Gas bei Karriere und Einkommen.
Wenn die Familienphase erst beginnt, wird es deutlich schwieriger mit der Karriere. Die Flexibilität im Hinblick auf Überstunden und Reisetätigkeit ist mit Kind nicht mehr gegeben. Berufstätige Mütter sind in Deutschland leider immer noch einigen Chefs ein Dorn im Auge.
Jede vor der Familienphase erreichte Gehaltsstufe kann der Arbeitgeber Ihnen nicht so einfach wieder wegnehmen. In der Teilzeitphase wird es schwieriger mit Gehaltserhöhungen. Viele Teilzeitbeschäftigte haben ein chronisch schlechtes Gewissen, weil sie später kommen oder früher gehen. Dabei leisten sie oft vielmehr als ihre Vollzeit beschäftigten Kolleginnen.
Mein Tipp:
Züchten Sie sich beizeiten ein dickes Fell, damit Sie beruflich und finanziell Ihre Ziele im Blick behalten – mit und ohne Kinder.
2. Fehler bei der Finanzplanung: Fehlende Netzwerke
Ein weiterer wichtiger Aspekt sind Netzwerke. Deren Bedeutung ist in jungen Jahren oftmals noch nicht so offensichtlich. Als Studentin hatten Sie noch keine Berührungspunkte mit der gläsernen Decke. Der Konkurrenzkampf auf dem Arbeitsmarkt? Nur graue Theorie. Das ändert sich schlagartig mit dem Eintritt ins Berufsleben. Dann gewinnen berufliche Netzwerke plötzlich an Bedeutung.
Vor allem in der Familienphase sind berufliche Netzwerke Gold wert: um am Ball zu bleiben, sich auszutauschen und leichter wieder rein zu kommen. Ich selbst bin seit vielen Jahren Mitglied im BPW Business and Professional Women Germany, einem internationalen Business-Netzwerk für Frauen. Ich habe dieses Netzwerk wirklich schätzen gelernt. Sie können in einem Netzwerk wie dem BPW wichtige Informationen und Karrieretipps erhalten. Sie finden außerdem einen geschützten Rahmen, in dem Sie auch mal über berufliche Probleme sprechen können.
Mein Tipp:
Suchen oder gründen Sie berufliche Netzwerke und nutzen Sie die Chancen.
3. Fehler bei der Finanzplanung: Keine Berufliche Planung für die Familienphase
Die berufliche Planung für die Familienphase ist ein weiterer wichtiger Aspekt. Ohne schriftliche Vereinbarungen mit Ihrem Arbeitgeber, geraten Sie in der Familienphase leicht auf das Abstellgleis.
Selbst die Aufstockung der Arbeitszeit oder die Rückkehr zur Vollzeittätigkeit kann irgendwann zu einem unlösbaren Problem werden. Ich kenne einige Frauen, die seit vielen Jahren in der Teilzeitfalle stecken. Deren Arbeitgeber stellen liebe junge Mitarbeiterinnen in Vollzeit ein. Die kosten weniger, weil Sie noch nicht so viele Berufsjahre absolviert haben. Eine tüchtige Teilzeitkraft lässt mancher Arbeitgeber gerne in der Teilzeitfalle schmoren. Solche Problem gehören zu den ganz großen Fehlern bei der Finanzplanung, denn gerade angesichts des Fachkräftemangels sollte die Verhandlungsposition einer Frau eigentlich besser geworden sein.
Meine Empfehlung:
Loten Sie alle wichtigen Aspekte im Vorfeld aus. Natürlich schriftlich und mit Vertrag. Fragen wie:
- Wie sieht es mit Homeoffice aus?
- Oder mit Jobsharing als Führungskraft?
- Was ist mit dem Wiedereinstieg nach der Erziehungszeit?
- Wie weit ist die Entfernung und wie lang ist Ihre Fahrtzeit zum Arbeitsplatz?
- Welche Karrieremöglichkeiten und Aufstiegschancen gibt es vorher und können Sie die Positionen dann in Teilzeit weiterführen?
Wenn Sie vorher schon merken, dass es hinten und vorne nicht passt, schauen Sie sich lieber noch einmal nach einem neuen Arbeitgeber um. Das ist sinnvoller, als fluchtartig ins Familienleben zu stürzen. Dann ist emotional wahrscheinlich der Rückweg versperrt.
Neue Chancen:
Anders als viele Generationen von Frauen vor Ihnen, haben Sie heute die Möglichkeiten dazu. Durch den Arbeits- und Fachkräftemangel sind Vorgesetzte und Unternehmen wesentlich kompromissbereiter als früher. Sie können sich deutlich mehr Selbstbewusstsein genehmigen. Gönnen Sie sich das und nutzen Sie die Chance.
Wenn alle Stricke reißen:
Überlegen Sie sich rechtzeitig einen Plan B. Das kann der Fall sein, wenn Sie Ihre bisherige Tätigkeit mit Kindern nicht mehr ausüben können. Beispielsweise, weil Sie vorher eine Reisetätigkeit hatten oder im Schichtdienst gearbeitet haben. Dann ist es gut, vorbereitet zu sein, um sich vielleicht eine Selbstständigkeit aufzubauen.
4. Fehler bei der Finanzplanung: Kein Ehe- oder Partnerschaftsvertrag
Vereinbarungen und Verträge in der Partnerschaft sind heutzutage unverzichtbar. Sonst ist das Risiko groß, dass Sie irgendwann in der Armutsfalle landen. Gerade dieses Risiko wird oft völlig ausgeblendet. Dabei ist es viel größer als zwischenzeitlich mal zehn Prozent Minus im Aktienfonds. In der Partnerschaft nicht über Geld reden - auch das gehört zu den Fehlern bei der Finanzplanung.
Zumindest, wenn Sie Kinder und Teilzeitjob planen, vereinbaren Sie klare Regeln. Und zwar schriftlich. Dazu gehören Punkte wie:
- Klare und eindeutige Planung und Vereinbarung mit dem Partner, wer wann die Kinder betreut oder stattdessen einen Ausgleich erhält,
- Klare Vereinbarungen für den Trennungsfall, vor allem bei Selbstständigkeit,
- Regelungen zur Altersvorsorge über die Ehe oder Beziehung hinaus, wenn eine/r beruflich auf die Karriere verzichtet hat,
- Unterhaltsregelungen für den Zeitraum solange die Kinder schulpflichtig sind,
- Schriftlicher Ehe- oder Partnerschaftsvertrag.
5. Fehler bei der Finanzplanung und Supergau: Keine Absicherung gegen existenzielle Risiken
Haftpflichtversicherung:
Versicherungen sind ein unbeliebtes Thema. Doch einige Versicherungen brauchen wir alle. Dazu gehört in jedem Fall eine Privathaftpflichtversicherung. Das ergibt sich aus dem Paragrafen 823 im Bürgerlichen Gesetzbuch. In diesem Paragrafen des BGB ist die gesetzliche Schadenersatzpflicht geregelt.
Absicherung der Arbeitskraft
Vor allem die Absicherung Ihrer Arbeitskraft ist in jungen Jahren von existenzieller Bedeutung. Ihre Arbeitskraft ist Ihr größtes und wahrscheinlich einziges Vermögen. Es sei denn, Sie sind dank glücklicher Umstände bereits Millionärin. Andernfalls müssen Sie Ihr Arbeitskraft-Vermögen erst noch umwandeln in ein Millionen-Vermögen.
Berufsunfähigkeitsversicherung
Zur Finanzplanung in den 30ern gehört in jedem Fall der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Die BU ist nach der Privathaftpflicht die wichtigste Versicherung. Darüber sind sich sogar die Verbraucherschützer einig. Achten Sie unbedingt darauf, dass Ihre BU Versicherung eine Teilzeitklausel und eine Arbeitsunfähigkeitsklausel enthält.
Obwohl Frauen in den 30ern beim Verlust der Arbeitskraft die am stärksten gefährdete Risikogruppe sind, sind sie noch immer deutlicher schlechter abgesichert als die Männer. Das ist ein Fehler bei Finanzplanung, der direkt in die Armut führen kann.
BU Nachversicherungsoption vergessen
Dann sollten sie unbedingt prüfen, ob diese auch eine Nachversicherungsgarantie beinhaltet und keinesfalls die Frist versäumt. Auch diesen Fehler erlebe ich in Praxis leider immer wieder.
6. Fehler bei der Finanzplanung: In die Konsumfalle geraten
Die 30er sind häufig geprägt von den Entbehrungen der Studienzeit und der Ausbildungsphase. Daran kann sich wahrscheinlich jede von uns noch gut erinnern. Endlich der erste Job und zum ersten Mal richtig Geld auf dem Konto. Kein Wunder, wenn dann ein großer Konsumnachholbedarf besteht. Je nachdem wie lange die Studienzeit zurückliegt und wie entbehrungsreich sie war.
Das Problem ist nur, dass Sie sich sehr schnell an den gehobenen Lebensstandard gewöhnen können. Wenn das Einkommen im Geist erst einmal verkonsumiert ist, wird es schwierig, die Ansprüche wieder zurückzuschrauben. Oft bleibt dann zum Sparen und für die Altersvorsorge nicht mehr viel übrig.
Zu den Konsumfallen gehören vor allem Eigenheime und die lieben Kleinen.
Konsumfalle Eigenheim
Konsumfalle Kinder
7. Fehler bei der Finanzplanung: Zu später Beginn mit der Altersvorsorge
Kennen Sie die Initiative, „7 Jahre länger“?
Da können Sie Ihre Lebenserwartung berechnen lassen. Das ist spannend. Probieren Sie es doch mal aus. Die meisten Menschen unterschätzen in jungen Jahren Ihre Lebenserwartung deutlich.
Nehmen wir an, Sie sind 1987 geboren und jetzt 33 Jahre alt. Was schätzen Sie?
Ihre durchschnittliche Lebenserwartung beträgt 90,1 Jahre. Hätten Sie das gedacht??
Genau deshalb ist es der größte Fehler, den Frauen in den 30ern bei der Finanzplanung machen können:
Prokrastination oder Aufschieberitis bei der Altersvorsorge.
Unterschätzen Sie bei Ihrer Planung den Zeitfaktors nicht. Die Altersvorsorge auf die lange Bank zu schieben, ist gefährlich.
